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      互聯網保險“三缺一”,車險能夠打破安心保險的窘境么?

      互聯網保險“三缺一”,車險能夠打破安心保險的窘境么?

      2015年7月,在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》出臺后不久,行業便迎來首份互聯網金融分類監管細則——《互聯網保險業務監管暫行辦法》的落地。隨后半年時間內,泰康在線、安心保險、易安保險三家互聯網保險企業相繼獲批開業,加上彼時已經成立兩年的眾安保險,構成了迄今為止(億歐注:2018年7月)我國互聯網保險僅有的“四大金剛”。 

      兩年實踐,互聯網保險企業交答卷 

      一轉眼,《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》已經出臺三年,而4家互聯網保險企業也至少成立了兩年有余。兩年實踐過后,它們分別交上了怎樣的答卷呢? 

      結合表格與實際業務可以發現:


       

      從保費收入規模來看,眾安保險一騎絕塵,保費收入高于其余三家的保費收入總和。數據顯示,2014年至2017年,眾安保險的保費收入分別為7.94億元、22.83億元、34.08億元、59.57億元,即使以成立年限為維度對比,也高于其他3家,其他保險、意外傷害險、健康險領跑眾安保險的9類險種收入。 

      從凈利潤來看,易安財險一枝獨秀,開業以來一直都有凈利潤。隨著泡沫褪去、市場趨于理性,“盈利”成為了圍繞在互聯網企業頭頂的達摩克利斯之劍,對于互聯網保險企業亦如是。易安財險成立之初,就確立了“輕資產+模式創新”的經營理念,意外傷害險、責任保險、保證保險是易安財險收入較高的險種。 

      除此之外,借助泰康集團20多年的行業積淀,泰康在線有著自身鮮明的標簽——健康、醫療、養老等。不過據泰康在線2017年的年度信息披露顯示,目前泰康在線的業務以意外傷害險為主,占總保費收入58%,2016年該比例為69%;但是,健康險收入規模增加了13倍,占總保費收入的比率由2016年的4%上升到2017年的20%,已成為該公司的收入排名第二的險種。 

      相比之下,安心保險的表現則不盡如人意。從收入來看,安心保險的收入規模均是4家中最少的,而其虧損則處在較高的水平。在業務具體發展的過程中,2016年9月獲得車險經營資格的安心保險,將車險作為了自身業務的突破點。 

      商車費改之下,車險紅海又泛波瀾 

      提及車險,就不得不提到新一輪的“商車費改”。 

      2018年3月15日,中國保監會發布了《關于調整部分地區商業車險自主定價范圍的通知》,允許廣西、陜西和青海三個地方開始自主定價的試點。 

      這份文件被業內人士評價為:“費改第三階段”的開始。本輪商車費改開始于2015年,保監會連續發布了《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》和《中國保監會關于印發〈深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案〉的通知》,最初選擇黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶為試點區域,2016年6月在全國范圍內推開。 

      2018年3月完全開放自主定價,企業可自行確定自主核保系數及自主渠道系數,標志著車險費改開始向完全市場化的終極階段進發,行業歡呼聲一片。 

      車險市場剛需、穩定等特點,一直是保險行業爭奪的“香餑餑”。行業人士曾表示,車險的市場規模能夠達到整個產險市場規模的七成。數據顯示,2017年我國車險市場規模在7000億元左右,是財產險領域的重要組成部分;有業內人士預測,2020年車險市場規模將達到1.2萬億元。 

      新政之下,有行業人士更是對億歐直言,2018年就是要快,要去到廣西、陜西和青海三個省市“搶地盤”。 

      車險業務,能否拯救“掉隊”的安心保險 

      2017年的統計數據顯示,安心保險的車險業務保費規模達2.71億元,是4家互聯網保險企業中最高的。 

      車險能夠打破安心保險的窘境么?很難。 

      其一難在監管。監管趨嚴是大勢所趨。7月10日,有媒體報道稱監管部門向各財產保險公司下發《關于商業車險費率監管有關要求的通知》,明確要求各財險公司報送車險費率方案及手續費的取值范圍和使用規則,要求分管高管管控負責并簽署責任聲明書,“低價”顯然不是長久之計。 

      其二難在行業。車險行業集中度較高。有數據顯示,2018年簽5個月,共有66家財險公司經營車險業務,總保費收入約3198億元,其中,財險“老三家”(人保財險、平安財險和太保產險)的車險保費占行業之比為66.02%,有56家險企的車險業務占比不足1%。安心保險所要面臨的不只是初傳企業直接的“爭地盤”,要想發展壯大更是要在老牌悍將的“圍剿”之下覓得生存。 

      其三難在安心保險自身。安心保險的車險目前獲批的經營區域僅限于北京、深圳和廣州等地,近日在某公開場合,安心保險的高層也坦言,接下來的發展規劃中,很重要的一條就是取得更多的產險經營區域許可。 

      此外,2017年年底,安心保險旗下曾因“聘任不具有任職資格人員擔任公司高管的違法行為”和產品“‘閑時退費’違反車險條款規定”等因素一季度內兩次收到了監管機構的監管函,可見安心保險的自身運營也需加強。 

      最后,在布局上來看,安心保險重視車險,但車險卻不是安心保險allin的細分險種。安心保險的未來的三大布局分別為互聯網車險、健康險和信用保證保險,安心保險旗下信用保證保險2017年的保費規模為2.02億元,僅次于車險;健康險又是近年來上升勢頭最高的細分險種之一,未來,安心保險會如何權衡各中比例呢? 

      曾有業內人士坦言,“與同期獲批的互聯網保險公司相比,安心保險似乎缺少一款現象級產品?!备淖冏陨怼熬骄场?,安心保險還有很長的路要走。


      關鍵字: 窘境 車險 互聯網
      作者:億歐網

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