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      汽車金融為什么不能缺少保險

      在前幾年,從國家發布的政策和相關監管部門頒發的文件中可以看出,國家和市場對汽車金融行業的發展是給予很大的鼓勵和支持的,那時候汽車金融的發展有著一個很好的大背景。

      進入2018年,大家可以明顯地感受到整個金融市場的變化:汽車金融進入了 “ 強監管”時代。

      保險介入汽車金融的政策背景

      強監管在金融市場大體的表現主要有幾個方面:

      1.規范整頓“現金貸”業務。比如說規定銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方提供增信服務和兜底承諾等相關増信服務。

      2.“三三四十”專項整治。圍繞公司治理不健全,違反宏觀調控政策,影子銀行和交叉金融產品風險,侵害金融消費者合法權益,不正當關聯交易進行利益輸送,違法違規展業與操作風險,行業廉潔風險等八個方面開展政治工作。

      3.強化信保業務監管。推動保險公司在風險可控的前提下,積極開展小而分散的信保業務,實現信保業務的可持續發展。

      4.整頓銀行業市場亂象。進一步規范現金貸,對無場景,無指定用途,無限定用途,無限定客群,無抵押的現金貸進行治理整治。比如說銀監會和保監會合并,共同清理市場亂象。

      5.監督管理融資擔保公司。對融資擔保公司的監管逐步“精細化“,如在杠杠上限制了公司規模。大家在短期內可能會感受到有些微調,但去杠杠這個大導向是不會變的,尤其是在防范金融市場風險的大背景下。在這方面,大家也許對08年的金融危機還有著很深的記憶,所以去杠杠也是防范于未然。

      6.規范金融機構與第三方機構合作的貸款業務。銀行業金融機構與合作機構合作開展貸款業務時,不得授信審批,風險控制等核心業務外包。

      保險為什么要參與汽車金融市場?

      其中原因紛繁復雜,站在保險的角度來講,可以從保險的重要性、基本功能及原理說起。

      1.基本原理:保險最初是產生于幾百年前的海上保險,當時航海技術和造船業還不是很發達,但由于海上貿易有著極高的利潤,大家還是勇于去冒險,所以航海貿易是一件高風險與高利潤并肩的行業,在這種情況下,大家自發地形成了風險分散的一些團體,有些人便參與到其中。

      2.基本功能:不難知道,保險主要有三大功能,一個是保險保障,一個是資金融通,一個是社會管理。其中資金融通功能更是與汽車金融密切相關,所以說保險參與汽車功能是源于保險自身的一些特點。

      保險該如何參與汽車金融?

      從保險的業務環節來看,可以從以下幾個方面去考慮。

      1.服務。隨著現代經濟的發展和人們生活水平的提高,人們的消費需求和服務要求也在不斷提高,所以保險不應該單單提供傳統意義上單一的車險產品,而要去想怎么為我們客戶提供更多的,更好的,更完善的服務。

      2.交易。剛才說的,需要去給客戶提供一個更完整的全流程的周期性服務,那我們就需要參與到汽車交易的各個環節,去更多地創造我們的價值。

      3.金融。在參與整個汽車全生命的周期性服務過程中,保險可以去提供一些產品,并憑借這些保險產品的增信作用把一些資金引到各個消費場景。

      總的來說,保險要融入汽車金融市場,有重要的三大點:立足“人+車”,打造全方位汽車生態圈。形成完整的汽車產業鏈閉環,增加用戶粘性。打通產業鏈各個環節,實現保險深度融合。

      車貸險曾促進我國汽車消費

      車貸險原名是汽車消費貸款履約保證保險,是一種擔保性質的履約保證保險。以下是車抵貸簡略的發展過程。

      1.2000年,保險公司紛紛開展車貸險業務。

      2.2001年,車貸險風險爆發,這主要有幾個原因。一是保險公司剛剛參與到金融行業,對于風險的認識和把控還沒有經驗,二是作為資金方的銀行過分依賴于保險,三是因為當時市場并沒有像今天銀行中信,互聯網中信類似機構的存在。

      3.2003年各個保險公司停辦了車貸險業務。

      4. 2004年保監會發文宣布廢止車貸險業務。

      5. 2009年,車貸險業務重啟。

      6.2015年,有近10家財險公司車貸條款和費率獲批。

      保險在汽車金融市場發揮的作用

      保險公司是個持牌金融機構,也是金融行業的重要組成部分,通過保險的增信作用保險公司可以在汽車金融市場起到多個方面的作用:

      一個是確保資金的安全,

      第二個是滿足監管合規要求,

      三是具有較高的履約險增信保障水平。

      在保險參與汽車金融市場中,多個方面都難免會遇到一些困難,保險若想深入參與其中,就要找出各個方面面臨的問題,然后對具體的問題進行分析,尋求解決方案。

      這里我們從資金端和渠道端兩方面去簡略分析。

      從保險的資金端做一個市場需求分析:

      比如說銀行現在面臨的問題,

      一是壞賬率過高,急需改善報表,

      二是難于顧及貸后資產管理,

      三是有著降低風控成本需求,

      最后是要在監管趨嚴的大背景下做適應性的調整。

      而保險公司要做的就是提供履約保險,確保金融機構資金安全,同時滿足監管合規要求。

      然后是渠道端,渠道商面臨的問題主要有:

      一是充足,穩定,規?;馁Y金需求,

      二是監管政策趨嚴的影響,

      三是融資渠道的擴寬,還有盈利問題。

      在這一方面,保險公司要做的也是一樣,即提供履約保險,實現增信作用,同時要滿足監管合規要求。

      銀行和保險公司開展履約險合的優勢

      1.堅守主業。通過合作強化各方在本行業的競爭能力和盈利能力,加強合作共贏。

      2.優勢互補。銀行作為資金供給方發揮資金供給優勢,而保險公司則要充分利用自有的客戶資源,渠道資源和各種保險產品實現增信作用。

      3. 擴展市場。通過優勢互補后,形成各方在行業內的優勢,增強市場競爭力,從而擴大銷售規模。

      4. 著眼長遠。通過合作累計經驗,集聚渠道,為以后在更深層次領域的全面合作奠定基礎。

      銀保攜手擴展更多汽車領域的合作

      其實無論是保險公司也好,銀行也好,大家合作共同的目的還是應該放在長遠的合作上,即通過資金方,資產方和渠道商三方的合作模式和保險的增進作用建立更好的合作平臺。

      在這方面,銀保雙方可以從以下幾點做起:

      1.探索產品和服務創新,形成多元化產品及服務體系。

      2.共同推動“互聯網+金融”的模式加快發展加強技術創新。

      3.共建汽車金融風控模型,不斷提高風險管理水平。

      4.打造“人+車”生態圈,加強存量客戶的挖掘,開展精準營銷。

      5.挖掘客戶多元化,深層次需求,提供多種產品和服務提升客戶粘性。


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