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      汽車金融產品消費人群畫像

      來源:汽車金融-情報員 

      低首付的汽車分期產品其實已經屬于次級貸,因此對這些平臺來說需要相對高的收益來彌補風險和運營成本。甚至喊出了0首付買車,更加激進,那個對平臺來說風險就更高了,當年次貸危機就是0首付買房搞出來的,0首付壞賬率很難控制,因為客戶如果違約除了損失已經還的月供和黑征信,違約成本很低,因此搞0首付后續壞賬率,催收產生的糾紛也會更多。


      總結下來,在互聯網汽車消金平臺上分期買車,最大的價值在于首付和準入門檻低,比較適合以下幾類人:


      (1)手頭現金流緊張,但想買車來做為生產資料,跑運輸開滴滴,收益能覆蓋平臺手續費成本的,或者省下的首付有其他更高回報的投資渠道;


      (2)實在攢不下錢,銀行和信用卡沒有信貸額度,又急著買車的,比方說要結婚等;


      (3)活在當下的時尚潮人,這部分人群大多是走在潮流前線的年輕人,他們大多剛步入工作,既有穩定的收入,又有超前的消費意識,對生活品質和質量有追求,他們勇于嘗試新事物,但因剛工作不久手頭現金不足,導致在大額消費上受限。比如買車,傳統的30%甚至更高的首付比例對他們來說是一筆不小的費用;而通過“以租代購”的方式,他們可以用一成首付,甚至是一個月薪水即可獲得一輛車,滿足自己的出行需求。然后每個月定期還款,也能負擔得起;


      (4)純“小白”用戶,比如在校學生。這類人群無任何征信記錄,導致銀行或金融機構無法對其信用和還款能力做出判斷,因此貸款被拒的可能性也比較大。而這類沒有不良征信記錄的人,在“以租代購”平臺是有可能能夠通過審核的;


      (5)擁有各種福利可蹭的人,這類人群,周圍各種隱性福利較多,如單位有車補,交通補貼較高等,他們可以通過“以租代購”的方式租一輛車,利用單位的高車補來還月供,一方面可以為他們提供正規發票,另一方面在租賃期滿后,直接過戶到自己名下,這種方式,可為其節省不少費用;


      (6)精打細算的經濟適用人群,這類人群占了相當大一部分比重,很明顯,通過他們理性的計算,銀行按揭首付30%-50%,遠遠高于以租代購的10%低首付,而且以租代購還可以融保險和購置稅,無論怎樣計算,都是以租代購劃算;


      (7)雷厲風行,追求高效率高質量的生活達人。他們屬于對效率和便捷性有較高追求的客戶。銀行按揭貸款對他們來說,過程過于繁瑣漫長,不僅要提供一大堆證明資料,還要漫長的周期來審核,大大延遲了提車速度。而“以租代購”,就只需提供身份證、駕駛證、信用卡即可辦理,如在彈個車平臺,用戶只需通過支付寶線上申請,最快5分鐘即可完成審批,手續簡單高效,為他們節省了不少時間和麻煩;


      (8)搖號屢不中的人群。因為多個城市都推行了購車搖號政策,有一部分人屢搖不中,就變成了佛系青年——“號,搖不搖,它就在那里,但不影響我開車”?!耙宰獯彙蹦J?,可以讓沒搖到號的人先開上車,后搖號。如果在租期滿時,你順利搖到了號,那你就可以將車輛過戶到自己名下;若一直沒搖到號,那就可以一直租車使用到搖到號為止。


      (9)有心機的“霸道總裁”們,這類人群,屬于高收入不差錢的主兒,他們也許是某個企業的負責人,公司月流水都可買上百輛車了,但他們并不想將車輛納入固定資產;或者他們根本不想占有流動資金,于是選擇汽車融資租賃“以租代購”模式,既可以有效減輕企業流動資金壓力,又可以節約成本,優化企業固定資產結構。


      不過在我看來,這些平臺現在最大的問題就是條款太復雜,專業人士也不一定一時半會兒能搞明白,加上渠道營銷人員水平參差不齊,為了拿下客戶,只向客戶強調低首付,低門檻,卻沒有向客戶解釋各種情況和條款,導致后期各種糾紛迭出,雖然這種現象在互聯網消金領域普遍存在。


      但是在過了野蠻生長期后,汽車金融平臺已經到了必須正視這些問題的時候,只有解決這些用戶痛點,才有可能在如此殘酷的競爭中脫穎而出。


      關鍵字: 金融產品 畫像 人群

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