來源：汽車金融-情報員
低首付的汽車分期產品其實已經屬于次級貸，因此對這些平臺來說需要相對高的收益來彌補風險和運營成本。甚至喊出了0首付買車，更加激進，那個對平臺來說風險就更高了，當年次貸危機就是0首付買房搞出來的，0首付壞賬率很難控制，因為客戶如果違約除了損失已經還的月供和黑征信，違約成本很低，因此搞0首付后續壞賬率，催收產生的糾紛也會更多。 不過在我看來，這些平臺現在最大的問題就是條款太復雜，專業人士也不一定一時半會兒能搞明白，加上渠道營銷人員水平參差不齊，為了拿下客戶，只向客戶強調低首付，低門檻，卻沒有向客戶解釋各種情況和條款，導致后期各種糾紛迭出，雖然這種現象在互聯網消金領域普遍存在。 但是在過了野蠻生長期后，汽車金融平臺已經到了必須正視這些問題的時候，只有解決這些用戶痛點，才有可能在如此殘酷的競爭中脫穎而出。
總結下來，在互聯網汽車消金平臺上分期買車，最大的價值在于首付和準入門檻低，比較適合以下幾類人：
（1）手頭現金流緊張，但想買車來做為生產資料，跑運輸開滴滴，收益能覆蓋平臺手續費成本的，或者省下的首付有其他更高回報的投資渠道；
（2）實在攢不下錢，銀行和信用卡沒有信貸額度，又急著買車的，比方說要結婚等；
（3）活在當下的時尚潮人，這部分人群大多是走在潮流前線的年輕人，他們大多剛步入工作，既有穩定的收入，又有超前的消費意識，對生活品質和質量有追求，他們勇于嘗試新事物，但因剛工作不久手頭現金不足，導致在大額消費上受限。比如買車，傳統的30%甚至更高的首付比例對他們來說是一筆不小的費用；而通過“以租代購”的方式，他們可以用一成首付，甚至是一個月薪水即可獲得一輛車，滿足自己的出行需求。然后每個月定期還款，也能負擔得起；
（4）純“小白”用戶，比如在校學生。這類人群無任何征信記錄，導致銀行或金融機構無法對其信用和還款能力做出判斷，因此貸款被拒的可能性也比較大。而這類沒有不良征信記錄的人，在“以租代購”平臺是有可能能夠通過審核的；
（5）擁有各種福利可蹭的人，這類人群，周圍各種隱性福利較多，如單位有車補，交通補貼較高等，他們可以通過“以租代購”的方式租一輛車，利用單位的高車補來還月供，一方面可以為他們提供正規發票，另一方面在租賃期滿后，直接過戶到自己名下，這種方式，可為其節省不少費用；
（6）精打細算的經濟適用人群，這類人群占了相當大一部分比重，很明顯，通過他們理性的計算，銀行按揭首付30%-50%，遠遠高于以租代購的10%低首付，而且以租代購還可以融保險和購置稅，無論怎樣計算，都是以租代購劃算；
（7）雷厲風行，追求高效率高質量的生活達人。他們屬于對效率和便捷性有較高追求的客戶。銀行按揭貸款對他們來說，過程過于繁瑣漫長，不僅要提供一大堆證明資料，還要漫長的周期來審核，大大延遲了提車速度。而“以租代購”，就只需提供身份證、駕駛證、信用卡即可辦理，如在彈個車平臺，用戶只需通過支付寶線上申請，最快5分鐘即可完成審批，手續簡單高效，為他們節省了不少時間和麻煩；
（8）搖號屢不中的人群。因為多個城市都推行了購車搖號政策，有一部分人屢搖不中，就變成了佛系青年——“號，搖不搖，它就在那里，但不影響我開車”?！耙宰獯彙蹦Ｊ?，可以讓沒搖到號的人先開上車，后搖號。如果在租期滿時，你順利搖到了號，那你就可以將車輛過戶到自己名下；若一直沒搖到號，那就可以一直租車使用到搖到號為止。
（9）有心機的“霸道總裁”們，這類人群，屬于高收入不差錢的主兒，他們也許是某個企業的負責人，公司月流水都可買上百輛車了，但他們并不想將車輛納入固定資產；或者他們根本不想占有流動資金，于是選擇汽車融資租賃“以租代購”模式，既可以有效減輕企業流動資金壓力，又可以節約成本，優化企業固定資產結構。
