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      車貸業務暫停背后的故事


      這兩日,一則網商、新網等主要互聯網銀行暫停車貸業務的報道充斥了整個汽車金融相關自媒體。針對暫停原因,網上出現了各種解讀和猜測。其實本身不是什么大不了的事情。讀者或者說行業從業者該有自己的思考和判斷,而不是人云亦云,用沒有經過驗證和思考的觀點去盲目猜測。
      一個社會或者行業熱點消息的產生,一定有其前因后果。最好的解決方法有兩種方式:第一,直接問詢當事人。第二,結合大環境、開展機構特點以及業務的特點進行邏輯推理。盡量讓寫出來的文字更靠譜一點。即使現在言論相對自由,但是我覺得每個寫作的人都該更自律。筆下的每個文字沒有那么容易敲出來的。要對自己的觀點負責,而不是只為了博眼球上位。
      在這篇文章中,我們試著用上述的方法做一個分析。原因其實很容易就能呈現在大家面前,供大家參考。
      從車貸市場大方向看,主流是回歸?;貧w的原因是為了合規。市場的壁壘越薄,對專業性的要求就越高。筆者早就在兩年前就預測過,汽車金融是一個相當專業的領域,長久發展的根基在于為消費者創造價值。任何一個新事物在發展期都會面臨魚龍混雜的狀況,也就是我們說的所謂“窗口期”。通過各種模式的積極參與來進行市場試錯。從而為監管部門提供行業健康發展的思路和方法。
      有朋友說中國的汽車金融市場已經進入戰國時代,我在五六年前也提出過類似的觀點,但是戰國時代的結局一定會是大一統。從目前的市場形勢看,大一統的時代不遠了。銀行、廠家系、具備專業人才儲備和服務能力的平臺公司一定會在這個戰國時代的末期脫穎而出。
      在發展階段的百花齊放,一定會促進市場的發展,把原有僵化的市場搞活,將消費需求拉動起來,但是從另一個角度來看,一定也會迸發出各種風險。當整體風險有失控可能的前提下,那只看得見的手一般就會出手對市場進行調整,以達到整體的平衡目的。而在金融領域,調整的最有利手段就是合規性檢查。好的創新要固化下來,不成功的實踐要摒棄。和那只看不見的手緊密合作,從而推動市場和行業的進步。
      合規這個問題的根本在于如何控制和執行。更直白的說,是把市場交給誰最放心。結果不言而喻了吧?大家應該會說,傳統銀行很多問題解決不了啊,比如說官老爺作風,不接地氣,能力不足等等。原來依靠sp等助貸機構展業、兜底,現在該怎么辦?

      通過這么長的引子,我們終于可以回到本文的主題。上面說的諸多問題,確實是傳統銀行面臨的痛點,優質客戶都想做,但是總量就那么多,下沉的客戶怎么辦?那么龐大的增量市場怎么解決?沒有服務這類客戶的經驗和能力,又不想被助貸機構綁架?問題確實很多。
      現在我想讓我的讀者和我一起把腦洞打開,網商也好,新網也罷,這類互聯網銀行和傳統銀行的共同點和區別有哪些?解開了這個問題,也就找到了問題的答案。
      先看共同點,都是公家承認的金融持牌機構,身份上沒有問題。是組織上信得過的好同志。背后都財大氣粗,各有各的好爹給做背書。值得信任。
      再看不同點,最為核心的就是籌資渠道和能力。這也決定了兩類銀行注定會走不同的路。其次,一個偏線下,一個偏線上。一個高大上,一個接地氣。傳統銀行的優勢在于資金的充足和線下網點的分布。而互聯網銀行的優勢在于線上獲客、產品設計和科技賦能。
      如果大家真的研究過網商的車貸業務,就會發現網商往往不做放款方,而是做撮合方。兩類銀行的合作是不是最好的互補,在很大程度上解決了各自的短板問題。在某種程度上,我們可以把這類互聯網銀行看成是最大的sp,經紀公司、保險公司的信保事業部;或者說也是持牌的燦谷。
      正是這種互補性的合作,一瞬間解決掉了兩類銀行各自的痛點。為銀行車貸業務開拓了新的戰場。這個鏈條其實還是可以延長,在車業務上,可以進一步向主機廠、經銷商縱向延伸。同時,也可以就以“滿足客戶金融服務需求而非僅僅滿足客戶汽車金融服務需求”延展。這種黏性和一站式服務會對傳統的切分型市場體系足夠的沖擊。從而相互包容,相互促進,提升效率,降低成本,增加收益的同時提高客戶滿意度。我想,到了這個階段,普惠金融的發展才是真正的邁上了一個新的臺階。整體經濟進入萬物互聯階段,形成一個可以不斷拆分和組合的龐大經濟體系。

      上面的這些論述,我們可以歸納性的看成傳統銀行與互聯網銀行之間合作的大趨勢和不可替代性??辞宄裔槍τ谛刨J業務的發展規劃,也就可以堅定信心和減少毫無必要的猜疑。
      接著我們看第二個問題,暫停的原因是什么?我給出的答案是通過技術手段進行調整,使得這種合作更加趨向于合規。下面我會從兩個方面進行一個舉例說明。
      第一,調系統。我們知道,原有的兩種銀行之間的合作模式是通過指定幾家主辦行來開展一點對全面的業務,既節省成本,又方便操作。但隨著監管部門發布的關于經營區域限制的管理要求,使得屬地行辦理屬地業務成為業務開展的首要條件。所以我的判斷這次暫停是為了調整原有的業務系統,通過各分行之間系統設置的打通,實現屬地放款的問題。也就是說通過科技手段進行某種意義上的總分結構設置與調整,從而在技術層面符合監管的要求。
      第二,調產品。合規經營,粗略的解釋就是按照規定來。少打擦邊球,不要總是混淆概念,一就是一,二就是二。產品越清楚越好,越容易理解越好,越容易判斷越好。所以,產品發展的趨勢也就呼之欲出,首先,全方位的,打包的,可以為客戶解決一攬子需求的產品整體解決方案的思路不會變。其次,在整個組合里,各類產品均需清清楚楚的呈現給消費者。舉個例子,客戶的車貸可能以后不會在允許加融的現象,而是車貸是車貸,融保險、購置稅等附加貸就是附加貸。清清楚楚,明明白白。
      網上有一種觀點,說是附加貸款的產品會增加客戶的履約風險。其實不盡然,從服務客戶的角度來看,提供更多品類的金融產品支持永遠都不是壞事。風險的增加不在于融資產品的增加,而在于風險政策的制定,以及對于客戶償還能力的測試以及金融產品的合理有效匹配。
      通過上述的分析,我想我的讀者是不是心里更清晰了,起碼應該明白兩個問題,第一,這種不同性質之間銀行的合作會在這個階段成為被支持的對象,不會是曇花一現。第二,短暫的停止是為了更好更穩健的持續提供服務。不要有過度的猜疑和恐慌。任何現象都要通過自己親身的了解和理性的分析在作出判斷,剩下的交給時間就好。
      整個汽車金融市場,通過將近二十年的發展,已經有了成熟的發展思路和實踐經歷。各種問題持續不斷的浮出水面不是壞事,恰恰是由于不斷成熟的市場模式對于行業健康發展的一種倒逼。
      最后,如果要對下一個階段進行預測的話,我覺得汽車金融新的機會窗口在于專業人才體系的培養、認證和監管。為什么融資租賃立法這么難?為什么阻礙汽車金融發展的比如確權、過戶、維權這么難?答案很簡單,沒有足夠的人才。為什么風險頻出,是因為人才不夠專業,缺乏有效的職業能力提升認證體系和監管體系。隨著汽車金融產業鏈條的不斷延伸,這種對于人才需求的迫切度也會更加明顯的顯露出來。


      關鍵字: 背后 業務 故事

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